破產如何影響信用評分及未來借貸能力
- 破產專家
- 1月3日
- 讀畢需時 4 分鐘
已更新：1月16日
引言
在香港，高昂的生活成本和信用卡的便利性，讓許多人在不知不覺間陷入債務困境。然而，當債務無法承受時，破產可能成為重新開始的最後選擇。雖然破產能暫時解決財務壓力，但它對信用評分和未來的借貸能力會帶來深遠影響。
信用評分就像是您的財務健康報告，它直接影響您獲得貸款、信用卡甚至租房合約的機會。然而，很多人對信用評分的重要性知之甚少，甚至不知道如何查閱自己的信用記錄。本文將深入探討破產如何影響信用評分，以及破產後如何重建財務健康。
什麼是信用評分？為什麼重要？
信用評分是一個衡量個人信用風險的數字，範圍從 1000 分到 4000 分。由環聯（TransUnion）提供的信用報告廣泛應用於香港的金融機構。分數越高，代表您越有可能按時償還貸款，信用風險也越低。
信用評分的重要性體現在以下幾方面：
1. 影響貸款和信用卡申請： 高信用評分能幫助您獲得更優惠的利率和更高的信用額度。
2. 影響房屋按揭條件： 買房時，信用記錄良好可以為您爭取更低的按揭利率。
3. 關係到日常生活： 部分租房或服務合約可能會查閱您的信用記錄。
忽視信用評分就像忽略健康報告，可能導致潛在問題被放大，影響您的未來財務自由。
信用評分如何計算？
信用評分根據您的信用行為進行評估，以下因素通常對分數有重要影響：
• 還款記錄： 按時支付帳單是信用健康的基石，逾期付款會大幅拉低評分。
• 信用使用率： 信用卡使用額度與總信用額度的比例越低，分數越高。
• 信用歷史長度： 使用信用產品的歷史越長，越能提升評分。
• 新信貸申請： 短期內多次申請新信貸可能被視為高風險行為。
• 信用組合： 擁有多種類型的信貸產品（如信用卡和房貸）可能有助於提升評分。
環聯未公開具體的計算公式，但良好的信用習慣——如按時還款、合理使用信用卡額度和避免頻繁申請信貸——是提升分數的關鍵。
破產如何影響信用評分
破產對信用評分的影響既直接又深遠：
• 短期影響： 當破產被記錄在信用報告中，您的分數會直接降至最低範圍，表明高風險狀態。
• 記錄保留期： 根據環聯規定，破產記錄在信用報告中保留 7年，即使4年的破產期結束，這些記錄仍然影響您的評分和借貸能力。
簡單來說，破產的影響可能會超出法律程序本身，影響長期的財務規劃和借貸選擇。
破產後的長期影響
即便破產標記在7年後從信用報告中移除，許多人仍面臨信用稀薄的挑戰。這意味著，雖然您的信用記錄不再有負面信息，但缺乏正面的信用行為記錄仍讓金融機構難以信任您。因此，破產後的信用重建需要計劃與時間，且需要主動採取措施改善信用記錄。
真實案例分析
案例 1：企業家的信用重建
過程：
• 破產期間： ✔️陳先生遵守所有法律要求，並定期向破產管理署提交財務報告。
• 破產解除後： ✔️開始按時支付水電費並使用儲蓄卡重建信用。
• 7年後：✔️ 破產記錄被移除，他成功申請了一張信用卡並逐步提升信用使用額度。
結果：陳先生獲得小額商業貸款，重新創業，信用評分恢復到良好範圍。
關鍵啟示： 積極的信用行為和耐心是信用恢復的關鍵。
案例 2：錯失機會的上班族
過程：
• 破產期間： ❌完成法律要求，但未主動改善信用習慣。
• 破產解除後： ❌他避免使用信用卡，也未建立新的信用行為。
結果：7年後，破產記錄雖然被移除，但信用記錄依然稀薄，無法取得貸款或信用卡。
關鍵啟示： 忽視信用復原會延長財務困難。
案例 3：財務不守紀的後果
過程：
• 破產期間： ❌繼續向非正規貸款人借款，違反破產規定。
• 破產解除後： ❌繼續延遲支付帳單，導致信用評分進一步下降。
結果：即便破產記錄移除後，她仍無法獲得貸款或車貸。
關鍵啟示： 不良的後續行為會延長信用恢復的時間。
破產後如何重建信用評分
重建信用需要主動計劃和行動：
1. 申請儲蓄擔保信用卡： 通過小額使用並按時還款，建立新的信用記錄。
2. 按時支付賬單： 即使是水電費也能提升您的信用形象。
3. 合理控制信用使用率： 信用卡使用額度保持在總額度的30%以下。
4. 定期查閱信用報告： 確保您的信用數據準確無誤。
心理挑戰與財務壓力
破產雖然令人感到壓力，但它是法律提供的一次重生機會。尋求專業的財務或心理支持，並積極面對問題，是走向恢復的第一步。
結論
破產對信用評分和借貸能力的影響不容忽視，但通過有計劃地重建信用，您仍能重新掌控自己的財務未來。希望本文提供的建議和案例能為您帶來啟發。
